今回は、筆者が実際に保険を見直して、毎月の固定費を大きく削減した話を書きます。
先に書いておくと、これはあくまで筆者個人の体験談です。
「この保険が絶対正しい」「この入り方が正解」という話ではありません。 一つのライフプランの例として読んでもらえればと思います。
結果的に、毎月2万円以上払っていた保険料が、現在は月3000円ほどになりました。
その分のお金を投資や貯金に回せるようになったことで、かなり気持ち的にも楽になりました。
もともとは毎月2万円以上の保険に入っていた
以前の筆者は、
- 生命保険：約10000円
- 医療保険：約10000円
合計で毎月2万円以上の保険料を支払っていました。
その時は特に疑問もなく、「保険ってこんなものなんだろう」と思っていました。
保険に入ったきっかけ
そもそも保険に入ったきっかけは、持ち家を購入した時でした。
火災保険加入のために、保険代理店の人と話す機会があり、 その流れで生命保険や医療保険の見直しも勧められました。
当時は、お金や投資、保険についての知識はほとんどありませんでした。
今思うとかなり知識不足だったと思います。
ただ、その時は代理店の人の話がとても分かりやすく、 「この人は親身になってくれている」 と普通に思っていました。
実際に契約していた保険
ドル建て終身保険（低返戻型）
- 毎月：約75ドル
- 平均為替：約1ドル150円
- 日本円換算：約11250円
一時払変額個人年金保険
- 毎月：10000円
合計すると、毎月の保険料は約21250円。
今見るとかなり高いですが、当時はそれが普通だと思っていました。
当時は「積立型＝良い保険」だと思っていた
代理店の方からは、
- 掛け捨てより積立型の方が無駄にならない
- 保険会社が代わりに投資してくれる
- 将来的に払った金額以上に増える
- ドル建ては将来的にも有利
このような説明を受けました。
実際に過去の運用実績なども見せてもらったので、 当時はかなり説得力があるように感じました。
さらに、
「自分の家族にも勧めたいくらい良い商品です」
と言われ、
「この商品は代理店側の利益も少ないですが、本当におすすめしたいから紹介しています」
とも言われました。
今思えば営業トークだった部分もあったと思いますが、 当時は完全に信じていました。
「親身に話してくれるし、良い人だな」 そんな感じで契約してしまったのを覚えています。
契約後は内容をほとんど理解していなかった
契約時は説明を受けて納得していたつもりでした。
ただ、少し経つと内容なんてほとんど忘れます。
今でも、
- どんな補償だったのか
- どんな特約を付けていたのか
- 何にいくら払っていたのか
正直あまり覚えていません。
マイページを見てもよく分からず、 「とりあえず特約いっぱい付いてたんだな…」 くらいの状態でした。
株で負けたことがきっかけでお金の勉強を始めた
その後、個別株投資でかなり損失を出しました。
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そこから本を読んだりして、お金について勉強するようになりました。
すると、
- 日本の公的医療保険はかなり手厚い
- 民間保険に入りすぎる必要はない
- 固定費を減らすのはかなり重要
こういったことを知りました。
そこで初めて、
「自分には保険料が高すぎるんじゃないか？」
と思うようになりました。
現在加入している保険
現在は、
- 医療保険
- 生命保険
この2つにシンプルに加入しています。
特約などはほとんど付けず、 毎月の保険料は合計3000円ほどです。
正直、 「保険自体そこまで必要ないのでは？」 とも考えました。
ただ、まだ資産が十分あるわけではないので、 ある程度まとまったお金ができるまでは入っておこうと思っています。
今回はネットで自分で調べて契約しました。
対面ではなかったので、 誰かに急かされることもなく、 自分で時間をかけて考えられたのはかなり大きかったと思います。
実際に保険を解約した
新しい保険に加入後、 元々契約していた2つの保険を解約しました。
正直、解約するときはかなり不安でした。
「本当にやめて大丈夫なのか？」 「あとで後悔しないか？」 という気持ちは普通にありました。
さらに、 「今まで払ってきたお金が無駄になる」 という感覚もかなりありました。
実際、解約すると元本割れするのは分かっていたので、 「ここで解約したら今まで払った分が損になるじゃん…」 という気持ちはかなり強かったです。
ただ、そのまま高い保険料を払い続ける方が、 将来的にはもっと負担が大きくなる気もしていました。
どちらも電話で解約資料を請求し、 必要事項を書いて返送。
正直少し面倒でした。
合計で支払った保険料
- ドル建て終身保険：約40万円
- 変額個人年金保険：36万円
解約返戻金
- ドル建て終身保険：約11万円
- 変額個人年金保険：約32万円
どちらの保険も、解約返戻金があるタイプの保険でした。
特にドル建て終身保険（低返戻型）は、 加入してすぐの期間は解約返戻金がかなり少なく設定されています。
そのため、 「短期間で解約すると元本割れしやすい」 というのは契約時にも説明されていて、自分自身でも理解はしていました。
実際、まだ契約から約3年ほどだったため、 戻ってきた金額はかなり少なかったです。
結果的に、 約33万円のマイナスでした。
正直かなり大きな損失でしたが、 それでもこのまま毎月高額な保険料を払い続けるよりは、 早めに見直した方が良いと判断しました。
それでも解約して良かったと思っている理由
33万円の損失だけ見るとかなり大きいです。
ただ、毎月18000円ほど固定費が減りました。
仮にこの18000円を、 年利3%程度で積み立て運用していくとします。
- 年間：約216000円
- 10年：約250万円前後
- 20年：約580万円前後
もちろん相場次第なので絶対ではありません。
ただ、
「毎月高額な保険料を払い続ける」
よりも、
「固定費を下げて、その分を自分で運用する」
という考え方の方が、 今の自分には合っていると感じました。
実際、 一時払変額個人年金保険も、 3年間で増えていたのは約1万円ほどでした。
当時は、 「元本より増えてる！すごい！」 と思っていました。
でも、お金や投資について勉強していくうちに、
「この利回りなら、自分で積立投資した方が良かったのでは？」
と思うようになりました。
毎月の固定費が減ったことで、 精神的な余裕もかなり増えました。
以前より、「毎月絶対にこの金額を払わないといけない」という圧迫感が減った気がします。
もっと早く勉強しておけば良かった
もちろん、当時の自分は本当に知識がありませんでした。
だからこそ、 説明されるまま契約してしまった部分も大きいと思います。
ただ、今振り返ると、
「分からないまま契約する」
これが一番危なかったと感じています。
もっと早くからお金について勉強して、 自分で考えて選ぶ癖をつけておけば良かったと思っています。
まとめ
今回、保険を見直したことで、 毎月18000円ほど固定費を減らすことができました。
もちろん、人によって必要な保険は違います。
家族構成や年齢、資産状況によって、 正解も変わると思います。
ただ、
「なんとなく入っている保険」
があるなら、 一度内容を見直してみるのはかなり大事だと思いました。
筆者自身、 今回の見直しで、 「自分で考えてお金を使うこと」の大切さをかなり実感しました。
同じように、 なんとなく高い保険に入っている人の参考になれば嬉しいです。
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